Қазақстанда мамандандырылған салалық банктер – аграрлық, құрылыс және басқаларын құру мүмкіндігі талқылануда. Мәжіліс депутаттары бұдан капиталдың шоғырлануын төмендету және экономиканы дәлірек несиелеу тәсілін көреді. Алайда сарапшылар «Наурыз Банкінің» аяқталған банкроттық пен көпмиллиардтық шығындарға әкелген қайғылы тәжірибесін еске салады. Ел сол кеткен қателікті қайталау қаупіне ұшырап тұр ма?
Мәжілістің банктер туралы жаңа заңды талқылау жөніндегі жұмыс тобы Қазақстанда мамандандырылған салалық банктер құруға тыйымды алып тастауды ұсынды. Бұл туралы депутат Татьяна Савельева қоғамдық палата отырысы барысында хабарлады.
Оның айтуынша, аграрлық, құрылыс және басқа да салалық банктер экономиканы неғұрлым дәл несиелеу құралына айналып, әмбебап банктердегі капиталдың шамадан тыс шоғырлануын азайтуға көмектесе алады.
Топ нарықтың негізгі өкілдерінің қатысуымен он отырыс өткізіп, онда жүйелік маңызы бар қаржы ұйымдарын бағалау критерийлері және банктерді тұтынушылық несиелеуден экономиканың нақты секторын қаржыландыруға қайта бағдарлау сияқты банк жүйесінің әртүрлі мәселелері талқыланды.
Идея қисынды көрінеді: мамандандырылған банк өз саласын жақсы біледі, тәуекелдердің ерекшелігін түсінеді, икемді несиелеу шарттарын ұсына алады. Депутаттар мұндай институттар шағын және орта бизнестің қазіргі уақытта ірі әмбебап банктер айналысатын тұтынушылық несиелерге ғана емес, инвестициялық жобаларға да қол жеткізуіне көмектеседі деп үміттенеді.
Қағаз жүзінде бәрі сенімді көрінеді, бірақ соңғы жиырма жыл ішінде Қазақстан бұл жолды өтіп үлгерді және нәтижелері апатты болды.
ҚБРҚ негізін қалаушы, агросарапшы Кирилл Павлов еске салады:
«Бізде ауыл шаруашылығында дәл осындай салалық банкті – «Наурыз Банкін» құрудың өте қайғылы тәжірибесі болды және оны қайталағымыз келмейді».
Оның айтуынша, бұған дейін Қазақстанда басқа да салалық банктер болған. Бірақ бұл әрекеттердің бәрі бірдей аяқталды:
«Банктер кеңірек, әдеттегі банк саласына кете бастады. Бұл ешқандай жақсылық әкелмеді», — дейді сарапшы.
«Наурыз Банк Қазақстан» АҚ тарихын еске алу шынымен тұрарлық. Банк «Қазагропромбанк» базасында жұмысын бастады және 2000-жылдардың басында өзін аграрлық секторды қолдау институты ретінде таныта отырып, белсенді өсті. Алайда 2004 жылдың аяғына қарай оның меншікті капиталы теріс болды — минус шамамен 2 млрд теңге.
2005 жылдың ортасына қарай Қаржы нарығын реттеу және қадағалау агенттігі банктің төлем және аударым операциялары бойынша келісімшарттық міндеттемелерін жүйелі түрде орындамайтынын және нормативтерді бұзатынын атап өтті. Ұлттық банктің бұрынғы басшысы кейінірек «Наурыз Банкінің» корпоративтік клиенттерінің барлық қаражатының 80% -дан астамы мемлекеттік және жартылай мемлекеттік ұйымдарға тиесілі екенін атап өтті. Бұл банктің мемлекетпен байланысты шектеулі саны ірі клиенттерге қызмет көрсеткенін білдіреді, бұл оны бір сектордың тәуекелдеріне өте осал етті.
Банктің несие саясаты кем емес проблемалы болды. «Наурыз Банкі» күмәнді активтердің кепілімен несиелер берді — мысалы, кепілге аяқталған объектілер емес, құрылыс материалдары қойылды. Ал активтердің үлкен үлесі өндірілмейтін болып шыққанда, банк банкроттыққа ұшырады.
Бірақ нақты проблема әлсіз тәуекел-менеджментте ғана емес еді. «Наурыз Банкінің» мемлекеттік құрылымдармен тығыз байланысы болды. Директорлар кеңесі мен ірі клиенттер қатарына мемлекеттік ведомстволар мен мемлекеттік компаниялардың өкілдері кірді, олар банкті өз жобалары мен шоттарына қызмет көрсету үшін пайдаланды.
Әкімшілік қамқоршыларға мұндай тәуелділік қос тұзақ жасады. Біріншіден, банк коммерциялық принциптер бойынша тиімді басқарыла алмады, өйткені шешімдер қаржылық логика негізінде емес, ықпалды клиенттердің қысымымен қабылданды. Екіншіден, тексерулер немесе дағдарыстар кезінде басшылық нақты қайта құрылымдауға емес, жоғарыдан қорғауға сенді.
2005 жылдың маусымында Қаржылық қадағалау агенттігі банктің лицензиясын қайтарып алған кезде, қылмыстық тексеру басталды. Кеңселерде тінтулер жүргізіліп, басшылар теріс пайдалану істері бойынша жауап алынды. Бейресми хабарламаларда кейбір айыпталушылардың әскери немесе милиция атақтары бар мемлекеттік органдардың бұрынғы қызметкерлері болғаны айтылды. Тарату процесі лицензия қайтарылғаннан кейін он төрт жыл өткен соң, 2019 жылдың 28 наурызында ғана аяқталды.
Енді, жиырма жыл өткен соң, мемлекет қайтадан салалық банктер құруды ұсынып отыр. Дәлелдер ұқсас: нысаналы несиелеу, нақты секторларды қолдау, капитал шоғырлануын азайту. Бірақ сол уақыттан бері не өзгерді? Тәуекелдерді басқару жүйесі жақсарды ма? Мемлекеттік құрылымдар банктердің коммерциялық шешімдеріне араласуды тоқтатты ма? Комплаенс және корпоративтік басқару әлемдік стандарттарға жетті ме?
Кирилл Павлов қарапайым шешімді ұсынады:
«Шын мәнінде, қолданыстағы қаржы институттары базалық мөлшерлемемен ойнамай, бизнесті жай ғана несиелесе жеткілікті», — дейді сарапшы.
Оның пікірінше, мәселе мамандандырылған құрылымдардың жоқтығында емес:
«Олар комплаенспен, тәуекелдермен, бизнесті несиелеумен – бүкіл әлемде жасалатындай жұмыс істеуі керек. Сонда ғана экономика "айналады"».
Және бұл шын мәнінде негізгі мәселе: салалық банктердің жоқтығында емес, қолданыстағы банктердің нақты сектормен тиімді жұмыс істегісі келмейтінінде немесе істей алмайтынында.
Салалық банктер құру жүйелік мәселені нысаналы шаралармен шешу әрекеті сияқты көрінеді. Қолданыстағы банктерді экономиканы несиелеуге мәжбүрлеудің, реттеуді жақсартудың, ашықтықты арттырудың және әкімшілік араласуды азайтудың орнына, мемлекет қайтадан жаңа институттар құру жолына түседі. Ал бизнес пен биліктің қазақстандық бірігу дәстүрін ескере отырып, жаңа салалық банктердің «Наурыз Банкінің» тағдырын қайталау қаупі жоғары: олар тар шеңбердегі адамдардың мүдделеріне қызмет көрсету құралына айналады, уытты активтерді жинақтайды және ақырында салық төлеушілердің есебінен банкротқа ұшырайды.
Соңында, «Наурыз Банкінің» тарихы – бұл жай ғана сәтсіз бизнестің мысалы емес. Бұл қаржы институттары нарық үшін емес, белгілі бір ықпал ету топтарының ыңғайлылығы үшін құрылғанда не болатынының еске салғышы. Қазақстанда корпоративтік басқарудың ашық жүйесі, тәуекелдерді қатаң бақылау және банктердің мемлекеттік құрылымдардан нақты тәуелсіздігі орнатылмайынша, кез келген салалық банктер баланстарында көпмиллиардтық ойықтар және ұзақ тарату процестері бар кезекті «Наурыз Банкіне» айналу қаупінде. Мәселе мамандандырылған банктер экономикаға қажет пе, жоқ па емес. Мәселе жүйенің олардың адал және тиімді жұмыс істеуіне дайындығында. Жә