(2026年2月27日 | 來源：BES.media)
哈薩克斯坦開始實施監管銀行和小額信貸組織的新規定。關鍵的創新是引入了行為監管，加強了對金融機構如何與客戶互動以及揭露其產品條件的控制。
什麼是行為監管
根據 BES.media 報導，主要創新之一即是實施行為監管。此前，對銀行的監管主要集中於財務指標與報告。現在，注意力也轉向銀行如何與客戶互動。
這涉及檢查金融機構銷售產品時是否足夠誠實、是否清晰地解釋條款，以及是否為消費者製造了額外風險。
伊琳娜·庫什納廖娃表示，新方法的任務是在問題大規模爆發之前加以預防，並將銀行的穩定性與客戶權益保護相結合。監管機構不僅會評估對形式要求的遵守情況，還會評估真實的客戶體驗。
對銀行和小額信貸組織提出了哪些要求
隨著行為監管的引入，對小額信貸組織 (МФО) 的要求更加嚴格。銀行和小額信貸組織必須：
- 更清晰地解釋貸款、存款和分期付款的條件；
- 確保廣告誠實，不得承諾與條件不符的內容；
- 未經客戶同意不得強迫推銷附加服務；
- 更仔細地評估借款人的償付能力；
- 加強投訴處理機制和庭外爭議解決機制。
銀行通過基於大數據的評分系統來評估客戶的償付能力。其中考慮職業、年齡、社會地位及其他參數。同時，每家銀行都有自己專屬的評估模型。
據哈薩克斯坦金融家協會 (АФК) 代表稱，監管機構不僅會監控產品內容，還會監控其推廣和銷售方式。同時也將評估銀行的商業模式是否會給客戶帶來系統性風險。
投訴處理程序將如何改變
新法律引入了兩階段的申訴處理系統。首先，投訴應提交給銀行或小額信貸組織。如果問題未能解決，客戶可以向統一的金融監察員服務機構投訴。
該機構將整合現有監察員的職能，並成為庭外爭議解決的主要機制。監察員可以審理申訴並做出對銀行、小額信貸組織和保險公司具有約束力的決定。
如果爭議無法解決，公民可以向法院或哈薩克斯坦共和國金融市場監管與發展局 (АРРФР РК) 提起訴訟。
國際經驗與新方法
在制定變革時參考了國際經驗。2008年金融危機後，英國成立了專門負責監管金融機構行為的金融行為監管局 (FCA)。歐盟、澳大利亞和加拿大也採取了類似的方法。
伊琳娜·庫什納廖娃表示，在哈薩克斯坦實施行為監管意味著從形式上的控制轉向評估金融產品對客戶的真實影響。同時，消費者自身也需對其財務決策承擔責任。
該法律還規定了哪些內容
新法律改變了銀行監管與許可、消費者權益保護以及金融體系穩定性的方法。
該文件還：
- 引入了數字金融資產的法律框架；
- 確立了數字堅戈的法律地位；
- 規定了兩級銀行許可制度；
- 引入了三級危機監管模式；
- 通過 「伊斯蘭窗口」 模式發展伊斯蘭金融。
該法律為從股東到內部服務部門的各級銀行管理設定了標準。
這些變革的主要目標是在保持銀行體系穩定性的同時，使金融服務對客戶更加透明和安全。