(27 ақпан 2026 | Дереккөз: BES.media)
Қазақстанда банктер мен микроқаржы ұйымдарын реттеудің жаңа ережелері күшіне енді. Негізгі жаңашылдық – мінез-құлықтық қадағалау, ол қаржы ұйымдарының клиенттермен қалай жұмыс істейтінін және өз өнімдерінің шарттарын қалай ашатынын бақылауды күшейтеді.
МІНЕЗ-ҚҰЛЫҚТЫҚ ҚАДАҒАЛАУ ДЕГЕН НЕ
BES.media деректері бойынша, негізгі жаңашылдықтардың бірі – мінез-құлықтық қадағалауды енгізу. Бұрын банктерді бақылау негізінен қаржылық көрсеткіштер мен есептілікке шоғырланған болатын. Енді назар банктердің клиенттермен өзара әрекеттесуіне де аударылады.
Бұл қаржы ұйымдарының өнімдерді қаншалықты адал сататынын, шарттарды түсінікті түсіндіретінін және тұтынушылар үшін қосымша тәуекелдер тудырмайтынын тексеру туралы болып отыр.
Ирина Кушнарёваның сөзінше, жаңа тәсілдің міндеті – проблемалар жаппай сипат алғанға дейін олардың алдын алу және банктердің тұрақтылығын клиенттердің құқықтарын қорғаумен ұштастыру. Реттеуші тек формалды талаптардың сақталуын ғана емес, сонымен қатар нақты клиенттік тәжірибені де бағалайтын болады.
БАНКТЕР МЕН МҚҰ ҮШІН ҚАНДАЙ ТАЛАПТАР ЕНГІЗІЛЕДІ
Мінез-құлықтық қадағалаудың енгізілуімен микроқаржы ұйымдарына (МҚҰ) қойылатын талаптар күшейтіледі. Банктер мен микроқаржы ұйымдары міндетті:
- несие, салым және бөліп төлеу шарттарын түсініктірек түсіндіруге;
- шарттарға сәйкес келмейтін уәделерсіз адал жарнаманы қамтамасыз етуге;
- клиенттің келісімінсіз қосымша қызметтерді таңуға жол бермеуге;
- қарыз алушылардың төлем қабілеттілігін мұқият бағалауға;
- шағымдарды қарау және дауларды сотқа дейін реттеу тетіктерін күшейтуге.
Банктер клиенттердің төлем қабілеттілігін үлкен деректерге негізделген скорингтік жүйелердің көмегімен бағалайды. Оларда мамандығы, жасы, әлеуметтік жағдайы және басқа да параметрлер ескеріледі. Сонымен қатар, әр банктің өзіндік бағалау моделі бар.
Қазақстан қаржыгерлерінің қауымдастығы (ҚҚҚ) өкілінің айтуынша, реттеуші тек өнімдердің мазмұнын ғана емес, оларды ілгерілету және сату тәсілдерін де бақылайтын болады. Сондай-ақ банктің бизнес-моделі клиенттер үшін жүйелік тәуекелдер тудырмайтыны бағаланады.
ШАҒЫМДАРДЫ ҚАРАУ ТӘРТІБІ ҚАЛАЙ ӨЗГЕРЕДІ
Жаңа заң өтініштерді қараудың екі кезеңді жүйесін енгізеді. Алдымен шағым банкке немесе МҚҰ-ға беріледі. Егер мәселе шешілмесе, клиент қаржы омбудсменінің бірыңғай қызметіне жүгіне алады.
Бұл институт қолданыстағы омбудсмендердің функцияларын біріктіріп, дауларды сотқа дейін реттеудің негізгі тетігіне айналады. Омбудсмен өтініштерді қарап, банктер, МҚҰ және сақтандыру компаниялары үшін міндетті шешімдер қабылдай алады.
Егер дауды реттеу мүмкін болмаса, азамат сотқа немесе Қазақстан Республикасының Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігіне (ҚР ҚНРДА) жүгіне алады.
ХАЛЫҚАРАЛЫҚ ТӘЖІРИБЕ ЖӘНЕ ЖАҢА ТӘСІЛДЕР
Өзгерістерді әзірлеу кезінде халықаралық тәжірибе ескерілді. 2008 жылғы қаржы дағдарысынан кейін Ұлыбританияда қаржы ұйымдарының мінез-құлқына жауап беретін Financial Conduct Authority (FCA) жеке реттеушісі пайда болды. Ұқсас тәсілдер ЕО, Австралия және Канада елдерінде де қолданылады.
Ирина Кушнарёваның сөзінше, Қазақстанда мінез-құлықтық қадағалауды енгізу формалды бақылаудан қаржы өнімдерінің клиентке нақты әсерін бағалауға көшуді білдіреді. Сонымен қатар, меншікті қаржылық шешімдер үшін жауапкершілік тұтынушылардың өзінде сақталады.
ЗАҢ ТАҒЫ НЕНІ КӨЗДЕЙДІ
Жаңа заң банктерді реттеу мен лицензиялау, тұтынушылардың құқықтарын қорғау және қаржы жүйесінің тұрақтылығына тәсілдерді өзгертеді.
Құжат сонымен қатар:
- цифрлық қаржы активтері үшін құқықтық режимді енгізеді;
- цифрлық теңгенің мәртебесін бекітеді;
- банктерді лицензиялаудың екі деңгейлі жүйесін қарастырады;
- дағдарысқа қарсы реттеудің үш сатылы моделін енгізеді;
- «ислам терезелері» моделі арқылы исламдық қаржыландыруды дамытады.
Заң банктерді басқарудың акционерлерден бастап ішкі қызметтерге дейінгі барлық деңгейлердегі стандарттарын белгілейді.
Өзгерістердің басты мақсаты – банк жүйесінің тұрақтылығын сақтай отырып, қаржы қызметтерін клиенттер үшін неғұрлым ашық және қауіпсіз ету.