(27 февраля 2026 | Источник: BES.media)
В Казахстане начали действовать новые правила регулирования банков и микрофинансовых организаций. Ключевым нововведением стал поведенческий надзор, который усиливает контроль за тем, как финансовые организации работают с клиентами и раскрывают условия своих продуктов.
ЧТО ТАКОЕ ПОВЕДЕНЧЕСКИЙ НАДЗОР
По данным BES.media, одно из основных нововведений — внедрение поведенческого надзора. Ранее контроль над банками был сосредоточен преимущественно на финансовых показателях и отчётности. Теперь внимание уделяется и тому, как банки взаимодействуют с клиентами.
Речь идёт о проверке того, насколько честно финансовые организации продают продукты, понятно ли объясняют условия и не создают ли дополнительных рисков для потребителей.
По словам Ирины Кушнарёвой, задача нового подхода — предотвращать проблемы до того, как они становятся массовыми, и сочетать устойчивость банков с защитой прав клиентов. Регулятор будет оценивать не только соблюдение формальных требований, но и реальный клиентский опыт.
КАКИЕ ТРЕБОВАНИЯ ВВОДЯТСЯ ДЛЯ БАНКОВ И МФО
С введением поведенческого надзора требования к микрофинансовым организациям (МФО) усиливаются. Банки и микрофинансовые организации обязаны:
- понятнее объяснять условия кредитов, вкладов и рассрочек;
- обеспечивать честную рекламу без обещаний, не соответствующих условиям;
- не навязывать дополнительные услуги без согласия клиента;
- более тщательно оценивать платёжеспособность заёмщиков;
- усиливать механизмы рассмотрения жалоб и досудебного урегулирования споров.
Платёжеспособность клиентов банки оценивают с помощью скоринговых систем на основе больших данных. В них учитываются профессия, возраст, социальное положение и другие параметры. При этом у каждого банка действует собственная модель оценки.
По словам представителя Ассоциации финансистов Казахстана (АФК), регулятор будет контролировать не только содержание продуктов, но и способы их продвижения и продажи. Также будет оцениваться, не создаёт ли бизнес-модель банка системных рисков для клиентов.
КАК ИЗМЕНИТСЯ ПОРЯДОК РАССМОТРЕНИЯ ЖАЛОБ
Новый закон вводит двухэтапную систему рассмотрения обращений. Сначала жалоба подаётся в банк или МФО. Если вопрос не решён, клиент сможет обратиться в единую службу финансового омбудсмана.
Этот институт объединит функции действующих омбудсманов и станет основным механизмом досудебного урегулирования споров. Омбудсман сможет рассматривать обращения и выносить решения, обязательные для исполнения банками, МФО и страховыми компаниями.
Если спор не удастся урегулировать, гражданин сможет обратиться в суд или в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка Республики Казахстан (АРРФР РК).
МЕЖДУНАРОДНЫЙ ОПЫТ И НОВЫЕ ПОДХОДЫ
При разработке изменений учитывался международный опыт. После финансового кризиса 2008 года в Великобритании появился отдельный регулятор Financial Conduct Authority (FCA), отвечающий за поведение финансовых организаций. Аналогичные подходы действуют в странах ЕС, Австралии и Канаде.
По словам Ирины Кушнарёвой, внедрение поведенческого надзора в Казахстане означает переход от формального контроля к оценке реального воздействия финансовых продуктов на клиента. При этом ответственность за собственные финансовые решения сохраняется и за самими потребителями.
ЧТО ЕЩЁ ПРЕДУСМАТРИВАЕТ ЗАКОН
Новый закон меняет подходы к регулированию и лицензированию банков, защите прав потребителей и устойчивости финансовой системы.
Документ также:
- вводит правовой режим для цифровых финансовых активов;
- закрепляет статус цифрового тенге;
- предусматривает двухуровневую систему лицензирования банков;
- вводит трёхступенчатую модель антикризисного регулирования;
- развивает исламское финансирование через модель «исламских окон».
Закон устанавливает стандарты управления банками на всех уровнях — от акционеров до внутренних служб.
Главная цель изменений — сделать финансовые услуги более прозрачными и безопасными для клиентов при сохранении устойчивости банковской системы.